94.         Договор личного страхования. Виды договоров.

 

Договор: публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне   обязывающий

Существенный условия: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты: страховщик и страхователь

Форма: письменная

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

·      публичный характер договора;

·      объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

·      размер страховой суммы законом не ограничен;

·      суброгация прав страховщику не применяется;

·      страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

·      договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

·      рисковые;

·      накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.